عوامل مؤثر در قیمت بیمه شخص ثالث

علت تفاوت حق بیمه ثالث در ماشین‌های مختلف چیست؟

همه خسارت‌های جانی تصادف و خسارت‌های مالی که راننده به بقیه رسانده است را پوشش می‌دهد. یعنی خسارت ماشین راننده مقصر را پرداخت نمی‌کند. این پوشش‌ها سوال بزرگی را در ذهن افراد ایجاد می‌کند، چرا با توجه به این که پوشش‌ها برای همه یکسان است قیمت حق بیمه در ماشین‌های مختلف متفاوت است؟

قیمت بیمه شخص ثالث به عوامل مختلفی بستگی دارد. مهم‌ترین آن‌ها دیه است، به همین دلیل تفاوت حق بیمه شخص ثالث مقدار چشم‌گیری نیست اما شرکت‌های بیمه شما را با توجه به ریسکی که برایشان دارید بیمه می‌کنند. یعنی هرچقدر احتمال تصادف کردنتان بیشتر باشد، حق بیمه شما هم بیشتر می‌شود.

مثلا احتمال تصادف برای رانندگان تاکسی‌ که مدت خیلی بیشتری را در خیابان رانندگی می‌کنند، بیشتر است، پس حق بیمه ماشینشان هم بیشتر می‌شود. تعداد سلیندر،‌سال ساخت ماشین، سابقه راننده و نداشتن خسارت در سال‌های قبلی، سقف ریالی تعهدات مالی که شرکت بیمه به شما می‌دهد و طول مدت اعتبار بیمه‌نامه از عوامل موثر بر قیمت بیمه ثالث هستند.

حق پایه بیمه شخص ثالث

هر سال بیمه مرکزی با توجه به نرخ دیه، قیمت پایه بیمه شخص ثالث را اعلام می‌کند. با 21 درصد رشد نسبت به سال 1400 به ترتیب زیر اعلام شده است:

وسیله نقلیه	مبلغ پایه حق بیمه
ماشین‌های کمتر از ۴ سیلندر	2344000 تومان
پیکان، پراید و سپند	2700000 تومان
ماشین‌های چهار سیلندر	3263000 تومان
سایر ماشین‌های بالای چهارسیلندر	3652000 تومان

سال ساخت ماشین و تاثیر آن بر قیمت بیمه

یکی دیگر از عواملی که باعث تفاوت حق بیمه شخص ثالث می‌شود، سال ساخت ماشین بیمه‌شده است. معمولا ماشین‌هایی که بیش از ۱۵ سال از ساخت آنها گذشته باشد حق بیمه بیشتری دارند۔مثلابرخیشرکت‌ها برای هر سال بیشتر از ۱۵ سال، ۲ درصد و برخی دیگر تا ۲۰درصد هم به حق بیمه پایه اصافه می‌کنند. چراکه هرچه ماشین عمر بیشتری داشته باشد از نظر ایمنی و سلامت فنی هم ضعیف‌تر شده و احتمال تصادفش بالاتر می‌رود.

کاربری ماشین و افزایش احتمال تصادف

اگر از ماشین برای کارهایی مثل تاکسی‌، آژانس یا آموزش رانندگی استفاده شود، ریسک تصادف و دیدن خسارتشان بالاتر می‌رود. در نتیجه حق بیمه شخص ثالث بیشتری دارند. مثلا مثل اسنپ، آژانس و تاکسی‌های داخل شهر و خارج شهر بین 10% تا 20% حق بیمه بیشتری نسبت به نرخ پایه دارند.

 

تخفیف عدم خسارت چقدر است؟

یکی از مواردی که هنگام محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث می‌تواند مبلغ آن را کمتر کند، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت است. اگر در طول مدت داشتن بیمه،‌ خسارت نگیرید، شرکت‌های بیمه به شما تخفیف می‌دهند. طبق قانون بیمه مرکزی تمام شرکت‌های بیمه تخفیف عدم خسارت برای بیمه‌های ثالث دارند. نرخ این تخفیف‌ها هم یکسان است و براساس تعرفه‌های مصوب برای سال اول 5 درصد، برای سال دوم 10درصد، برای سال سوم 15درصد است و می‌تواند درصورت ادامه تمدید‌ها تا سال چهاردم به 70 درصد هم برسد.

همچنین براساس قانون شرکت‌های می‌توانند علاوه بر تخفیف عدم خسارت برای مشتریان خود تخفیف 2.5 درصدی هم اعمال کنند. برای اطلاعات بیشتر مطلب

طول مدت قرارداد در بیمه شخص ثالث

بیمه‌های ثالث به‌صورت استاندارد یک‌ساله صادر می‌شوند. اما اگر پرداخت هزینه‌های بیمه‌نامه یک‌ساله برای راننده‌ای سنگین بود یا به‌هردلیلی نیاز به خرید بیمه‌نامه یک‌ساله نداشت می‌تواند بیمه ثالث مدت‌دار بخرد. بیمه شخص ثالث به صورت سه، چهار، شش و نه ماهه هم فروخته می‌شود. حق بیمه پرداختی برای خرید بیمه شخص ثالث کوتاه‌ مدت ۳، ۶ و ۹ ماهه معمولا %۳۰ ، %۶۰ و %۹۰  از حق بیمه یکساله است. یعنی اگر بیمه شخص ثالث با قرارداد سه ماهه خریداری ‌کنید معادل سی درصد حق بیمه سالانه بیمه‌ شخص ثالث برای شما فاکتور می‌شود.

سقف پوشش‌های بیمه شخص ثالث چه تاثیری در قیمت آن دارد؟

به‌طور کلی برای بیمه‌های شخص ثالث حداقل و حداکثر تعهدات پرداخت تعیین می‌شود که مقدار آن متناسب با نرخ دیه همان سال است. حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیزی حدود ۲.۵ درصد دیه ماه حرام در هر سال است. پس با توجه به اینکه نرخ دیه در سال 1400 از طرف قوه قضاییه 480 میلیون تومان برای ماه‌های غیرحرام و 640 میلیون تومان برای ماه‌های حرام تعیین شده است، حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث سال 1400 توسط بیمه مرکزی مبلغ 16 میلیون تومان و سقف تعهدات این بیمه‌نامه هم 320 میلیون تومان اعلام شد. درواقع شما می‌توانید میزان تعهدات بیمه شخص ثالث خود را بین 16 میلیون تومان تا حداکثر 320 میلیون تومان انتخاب کنید.

با توجه به اینکه هرچه سقف تعهدات بیمه‌نامه بیشتر باشد در زمان تصادف بخش بزرگتری از خسارت‌ها جبران می‌شود، پس حق بیمه هم متناسب با میزان سقف تعهدات پرداختی شما افزایش پیدا می‌کند. یکی از مهمترین علت‌های تفاوت قیمت بیمه‌های ثالث همین میزان سقف تعهدات پرداختی آن‌هاست. با استفاده از که روی بیمه نامه شما نوشه شده مبلغ تعهدات مالی بیمه نامه ثالث‌تان را مشاهده کنید.

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث چیست؟

همان‌طور که گفته شد بیمه شخص ثالث، برای همه ماشین‌ها اجباری است. یعنی اگر تمدید بیمه ثالث را پشت گوش بیندازیم، به‌صورت روزانه جریمه‌ای پای ما نوشته می‌شود که زمان تمدید مجدد باید آن را پرداخت کنیم. مبلغ این جریمه برای ماشین‌های مختلف متفاوت است و به مبلغ حق بیمه پایه ماشین اضافه می‌شود.

مبلغ جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در سال 1400 طبق جدول زیر محاسبه می‌شود:

نوع خودرو	مبلغ جریمه دیرکرد (روزانه)
سواری -کمتر از چهار سیلندر	5,308
سواری -پیکان، پراید و سپند	6,286
سواری -سایر چهار سیلندرها	7,390
سواری -بیش از چهار سیلندرها	8,270
موتورسیکلت گازی	1,318
موتورسیکلت دنده‌ای یک سیلندر	1,610
موتورسیکلت دو سیلندر به بالا	1,768
موتورسیکلت سه چرخ	1,902
بارکش تا 1 تن	6,503
بارکش بیش از 1 تن تا 3 تن	7,830
بارکش بیش از 3 تن تا 5 تن	9,911
بارکش بیش از 5 تن تا 10 تن	12,698
بارکش بیش از 10 تن تا 20 تن	14,776
بارکش بیش از 20 تن	15,660

نحوه تعیین نرخ پایه بیمه شخص ثالث

نرخ پایه بیمه شخص ثالث هم بستگی به نرخ دیه تعیین‌شده آن سال دارد. هر سال بیمه مرکزی با مشخص شدن مبلغ دیه مبلغ مشخصی را برای ماشین‌ها و موتورسیکلت‌های مختلف تعیین و به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کند. این مبلغ برای هر نوع ماشین بر اساس کاربری، سال ساخت و قدرت موتور (تعداد سیلندر) متفاوت است. حتی بسته به اینکه یک نوع ماشین خاص بیشتر توسط چه کسانی و با چه توان مالی استفاده می‌شود ممکن است نرخ پایه بیمه ثالث برای آن نوع ماشین کمتر یا بیشتر باشد. به همین دلیل هم هست که مثلا پراید و پیکان نسبت به دیگر ماشین‌های چهار سیلندر نرخ بیمه پایه کمتری دارند.

حق بیمه پایه سواری‌های چهار سیلندر

نوع ماشین	حق بیمه پایه
پیکان، پراید و سپند
چهارسیلندرها	3263000 تومان

حق بیمه پایه ‌سواری‌های شخصی بیش از چهار سیلندر

تمامی ماشین‌های شخصی با بیش از چهار سیلندر باید مبلغ 3652000 تومان به‌عنوان حق بیمه پایه ثالث پرداخت کنند.

با مراجعه به سایت یا اپلیکیشن ازکی و وارد کردن مدل و نوع ماشین‌تان‌ و ساخت آن می‌توانید شرایط و پوشش‌های بیمه ثالث در شرکت‌های بیمه مختلف را بررسی کنید و بهترین مناسب‌ترین گزینه را برای خرید انتخاب کنید